Se llama "seguros off shore" a los tomados con empresas extranjeras no autorizadas a operar en el país por los organismos correspondientes. Me voy a referir específicamente a la comercialización de seguros de vida off shore en la Argentina.
Podemos dividir a las empresas que venden seguros de vida -independientemente de que sean de capitales nacionales o extranjeros- en dos grandes grupos: las que operan legalmente y las que operan ilegalmente.
Las compañías que venden seguros de vida off shore en nuestro país son empresas extranjeras, algunas de ellas radicadas en "paraísos fiscales". Generalmente no figuran entre las principales en sus países de origen y no tienen autorización para operar en la Argentina, por lo que operan exclusivamente por intermedio de "brokers" (o agentes) cuyas oficinas no tienen ninguna identificación de la empresa a la que representan. Éstas, por otra parte, no tienen empleados, no pagan impuestos, no tienen domicilio en la Argentina -a lo sumo poseen un sitio en Internet-, lo que prácticamente, es como referirnos a entidades que NO EXISTEN .
En cambio, aquellas que operan legalmente están autorizadas por la Superintendencia de Seguros de la Nación, responsable de aprobar sus planes, supervisarlas, llevar información estadística, controlar las inversiones y la solvencia, además de tener un rol de orientación y defensa del cliente. Estas compañías están establecidas en la Argentina, contratan personal, eventualmente se publicitan en los medios, tienen oficinas identificadas y tributan sus impuestos.
Sin embargo, algunas personas eligen tomar un seguro de vida off shore, aceptando los argumentos comerciales que utilizan los brokers que los venden:
a) El precio de un seguro off shore suele ser más bajo que el que ofrecen las empresas autorizadas, por razones obvias (al no tener estructura, empleados y no pagar impuestos, ese "ahorro" en costos se traduce en un precio inferior).
b) La falta de seguridad jurídica existente en nuestro país: las compañías off shore valorizan la supuesta ventaja de evitar el "riesgo argentino".
Lo que los brokers que comercializan seguros de vida off shore no suelen declarar claramente es que se trata de una actividad expresamente penada por la Ley, la cual exige que todos los seguros de bienes y personas argentinos tienen que realizarse en nuestro país. La Ley castiga tanto a quien comercializa como a quien contrata un seguro off shore con una multa de hasta 25 veces el monto de la prima anual pagada.
El artículo 12 de la Ley 12.988, lo detalla: "Queda prohibido asegurar en el extranjero a personas, bienes o cualquier interés asegurable de jurisdicción nacional. Esta infracción será reprimida con una pena impuesta al asegurado e intermediarios por el Poder Ejecutivo, de hasta veinticinco veces el importe de la prima. Será apelable ante la Cámara Federal de la Capital”.
Vale la pena resaltar que en el mes de mayo último, el Poder Ejecutivo Nacional multó al titular de una póliza de seguro de vida off shore y al productor que se la vendió, con el equivalente de ocho y quince primas respectivamente (que en el caso del comprador significaron u$s 6.024). La sanción fue instrumentada a través del decreto del PEN 560/2009 y publicada en el Boletín Oficial el día 21 de mayo. Se intimó a las partes a realizar el pago en los 5 días posteriores. Esto fue informado por los principales diarios del país.
Una vez aclarados estos conceptos, conviene reflexionar respecto de los motivos por los cuales no resulta conveniente contratar un seguro off shore:
- Porque es ilegal y por lo tanto está penado por la ley, cosa que generalmente el público desconoce. Sabiendo esto, ¿se puede confiar en una compañía que ofrece sus productos en otro país, al margen de la ley?
- Respecto de la supuesta “seguridad” que se obtendría al operar con estas compañías, existe al menos una, cuyo modo de capitalizar el ahorro de sus clientes consiste en la emisión de acciones de la misma compañía, de manera que cuando el cliente quiere retirar su ahorro, lo que se lleva son…acciones. Esto tampoco suele aclararse al momento de la contratación.
- Ante eventuales incumplimientos o diferendos (por ejemplo, en el caso de una muerte violenta del asegurado), surgen grandes dificultades en el reclamo del beneficio, como la necesidad de traducir y legalizar documentación, contratar abogados especialistas en derecho internacional o extranjeros (con el costo extraordinario que esto implica), tal vez incluso litigar en el exterior, con el agravante de que estas complicaciones recaerían en quienes se quiso “proteger” inicialmente (los beneficiarios del seguro).
- La diferencia en los precios entre uno y otro tipo de seguros puede clarificarse con un ejemplo: si un vendedor de automóviles nos ofreciera un automóvil alemán de lujo al precio de un automóvil argentino medio, seguramente nos resultaría una oferta digna de nuestra atención. Pero si este mismo vendedor agregara, al finalizar su argumentación: "una aclaración, el automóvil que le ofrezco es robado", la percepción y sensación que tendríamos sobre la oferta sería absolutamente diferente.
- Si consideramos que el cliente se está exponiendo -probablemente sin saberlo- a una multa de veinticinco primas, el riesgo financiero que corre es enorme.
Antes de finalizar, quiero enfocar el tema desde otra perspectiva imprescindible: la persona que toma un seguro de vida busca antes que nada, proteger financieramente a sus seres queridos. En este sentido, el supuesto beneficio de un seguro off shore genera más problemas potenciales que beneficios, ya que se trata de un monto de dinero invertido de manera ilegal en el exterior, cuyo ingreso al país no podría justificarse y que sólo podría lograrse por intermedio de "cuevas" financieras que cobran comisiones muy elevadas. En cambio, un seguro de vida tomado con una empresa legalmente autorizada, genera un capital genuino que además, es inembargable por eventuales deudas del asegurado fallecido. Y el pago de las primas puede deducirse de la base imponible del impuesto a las ganancias.
Por último y, siguiendo con el concepto de la protección de nuestros seres queridos, voy a citar al Presidente de AVIRA (Asociación de Aseguradoras de Vida y Retiro de la República Argentina) a quien le gusta formular la siguiente pregunta: "¿Ud. le regalaría a su hijo una bicicleta robada?".
* El Licenciado Jorge Kancepolski es Senior Life Planner y Business Insurance Specialist en Prudential Seguros S.A., actividad que lleva a cabo desde hace 6 años.Asimismo posee 8 años de experiencia en el Sistema Integrado de Jubilaciones y Pensiones (Ley 24241) y es Licenciado y Profesor en Cs. de la Educación, con más de 13 años de experiencia en educación primaria, secundaria, universitaria y post universitaria y en capacitación comercial y elaboración de contenidos de capacitación.
Planificación Financiera Personal
Publicado: Julio / Agosto 2009
Autor: Lic. Jorge Kancepols
Noticias de ALICO en el mundo
AIG concentra todos los seguros de vida en ALICO
AIG anunció que ha celebrado un acuerdo con el Banco de la Reserva Federal de Nueva York (FRBNY) que logrará dos metas: reducir la deuda que AIG contrajo con el FRBNY y ayudar a posicionar a ALICO como una Operación Independiente, marcando un primer paso tangible hacia su independencia.
AIG aportará el capital de ALICO a un vehículo de propósito especial (SPV – Special Purpose Vehicle) a cambio de intereses preferenciales y comunes en el SPV. El FRBNY recibirá un interés preferencial de US$ 9 mil millones en el SPV de ALICO continuando AIG como dueña del capital común. El valor nominal del interés preferencial representa un porcentaje del valor justo del mercado estimado de ALICO.
Estas nuevas condiciones maximizan las oportunidades para ALICO, otorgándole transparencia en su administración y por consiguiente, le permite continuar con su exitoso modelo de negocios mientras sigue adelante con las acciones para posicionar a ALICO como una Entidad Separada e Independiente de AIG.
ALICO, sus subsidiarias y demás filiales continuarán teniendo sólidas operaciones de seguros y su habilidad de pagar siniestros no se verá afectada por este cambio. Las pólizas de sus clientes se mantendrán resguardadas sin fisuras en su cobertura.
El personal de ALICO mantiene los más altos niveles de compromiso con sus clientes y productores alrededor del mundo y están decididos en hacer crecer el negocio mientras se genera la separación con AIG.
ALICO continuará siendo una de las compañías de seguros más grande y más diversificada en el mundo con 19 millones de asegurados y más de 40.000 agentes y distribuidores.
Entretanto, ALICO Argentina ha mostrado en sus últimos balances un fuerte crecimiento en Primas y Utilidades. Los registros de los 9 meses del Ejercicio 2008/2009 (Julio 08 – Marzo 09) indican un incremento en la facturación del 34% vs. el mismo período del año anterior. Es igualmente destacable la Ganancia Neta del período en curso de $ 7.239.024, superando un 38% al mismo lapso del año anterior.
ALICO compra las acciones de AIU en PACÍFICO PERUANO SUIZA
AMERICAN LIFE INSURANCE COMPANY (ALICO) ha completado, con fecha de 6 de julio, la adquisición del 20,1% de las acciones que AMERICAN INTERNATIONAL UNDERWRITING OVERSEAS (AIU) poseía en la aseguradora peruana EL PACIFICO PERUANO SUIZA COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS (PPS). El grupo ALICO ya estaba presente en el mercado local con el 38% de las acciones que posee directamente EL PACÍFICO VIDA, mientras el 62% restante pertenece a PPS. El importe de la operación asciende a 39 millones de dólares y cuenta con las preceptivas autorizaciones del regulador local. El presidente de ALICO para América Latina y El Caribe, Ricardo García, detalló que “Perú es un mercado estratégico para nuestra empresa en Latinoamérica por su potencial de crecimiento, por la seriedad de sus instituciones, y por la posición de liderazgo y fortaleza que PPS y PACÍFICO VIDA tienen en la industria de seguros peruana. Adicionalmente, en ambas compañías contamos con el mejor socio, CREDICORP, con quien nos unen décadas de relaciones de negocio y con quien nos entendemos muy bien”.PPS cerró el primer trimestre del año con un volumen de primas brutas de 203,3 millones de nuevos soles (68,71 millones de dólares) y un beneficio neto de 27,8 millones de nuevos soles (9,39 millones de dólares). Su participación de mercado en Seguros Generales era del 25,8%
ALICO ESPAÑA mejora un 20% su beneficio neto de 2008, hasta 11,3 millones de euros
El pasado año ALICO ESPAÑA obtuvo un beneficio neto después de impuestos de 11,3 millones de euros (15,8 millones de dólares), cifra que representa un crecimiento del 20% sobre el ejercicio anterior. Además, su margen de solvencia es 2,6 veces la cuantía mínima exigida y tiene, a 31 de diciembre de 2008, unas reservas técnicas cubiertas con un exceso del 15%. “Nuestra posición y solidez financiera nos permite implementar y consolidar las medidas precisas para afrontar con optimismo los nuevos retos de crecimiento que se nos presentan; constituimos una de las operaciones más solventes del grupo, algo que nos permite afirmar con gran optimismo que seguiremos siendo una de las principales compañías de referencia en el mercado asegurador”, comenta en nota de prensa Julio García-Villalón, director general de ALICO para España y Portugal, que recuerda que, con estas cifras, ocupan el 7º puesto en el ranking de operaciones de ALICO en el mundo por beneficios.
ALICO negocia su posible salida a bolsa
Al hilo del anuncio de estos resultados, la filial en España confirma también las negociaciones para la posible salida a bolsa de ALICO y/o la entrada de nuevos inversores. Se ha anunciado la transferencia de parte de sus activos a una sociedad instrumental (special purpose vehicle) con vistas a su cotización en la Bolsa de Nueva York, dependiendo de las condiciones de los mercados y sujeto a la aprobación de las autoridades reguladoras. Asimismo, se ha comunicado oficialmente que el nombre de marca ALICO se utilizará en lo sucesivo de forma oficial en los 54 países en los que opera la sociedad, apoyado por su nueva identidad visual.
• SellingPoint
• Boletin Diario de Seguros América Latina
AIG anunció que ha celebrado un acuerdo con el Banco de la Reserva Federal de Nueva York (FRBNY) que logrará dos metas: reducir la deuda que AIG contrajo con el FRBNY y ayudar a posicionar a ALICO como una Operación Independiente, marcando un primer paso tangible hacia su independencia.
AIG aportará el capital de ALICO a un vehículo de propósito especial (SPV – Special Purpose Vehicle) a cambio de intereses preferenciales y comunes en el SPV. El FRBNY recibirá un interés preferencial de US$ 9 mil millones en el SPV de ALICO continuando AIG como dueña del capital común. El valor nominal del interés preferencial representa un porcentaje del valor justo del mercado estimado de ALICO.
Estas nuevas condiciones maximizan las oportunidades para ALICO, otorgándole transparencia en su administración y por consiguiente, le permite continuar con su exitoso modelo de negocios mientras sigue adelante con las acciones para posicionar a ALICO como una Entidad Separada e Independiente de AIG.
ALICO, sus subsidiarias y demás filiales continuarán teniendo sólidas operaciones de seguros y su habilidad de pagar siniestros no se verá afectada por este cambio. Las pólizas de sus clientes se mantendrán resguardadas sin fisuras en su cobertura.
El personal de ALICO mantiene los más altos niveles de compromiso con sus clientes y productores alrededor del mundo y están decididos en hacer crecer el negocio mientras se genera la separación con AIG.
ALICO continuará siendo una de las compañías de seguros más grande y más diversificada en el mundo con 19 millones de asegurados y más de 40.000 agentes y distribuidores.
Entretanto, ALICO Argentina ha mostrado en sus últimos balances un fuerte crecimiento en Primas y Utilidades. Los registros de los 9 meses del Ejercicio 2008/2009 (Julio 08 – Marzo 09) indican un incremento en la facturación del 34% vs. el mismo período del año anterior. Es igualmente destacable la Ganancia Neta del período en curso de $ 7.239.024, superando un 38% al mismo lapso del año anterior.
ALICO compra las acciones de AIU en PACÍFICO PERUANO SUIZA
AMERICAN LIFE INSURANCE COMPANY (ALICO) ha completado, con fecha de 6 de julio, la adquisición del 20,1% de las acciones que AMERICAN INTERNATIONAL UNDERWRITING OVERSEAS (AIU) poseía en la aseguradora peruana EL PACIFICO PERUANO SUIZA COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS (PPS). El grupo ALICO ya estaba presente en el mercado local con el 38% de las acciones que posee directamente EL PACÍFICO VIDA, mientras el 62% restante pertenece a PPS. El importe de la operación asciende a 39 millones de dólares y cuenta con las preceptivas autorizaciones del regulador local. El presidente de ALICO para América Latina y El Caribe, Ricardo García, detalló que “Perú es un mercado estratégico para nuestra empresa en Latinoamérica por su potencial de crecimiento, por la seriedad de sus instituciones, y por la posición de liderazgo y fortaleza que PPS y PACÍFICO VIDA tienen en la industria de seguros peruana. Adicionalmente, en ambas compañías contamos con el mejor socio, CREDICORP, con quien nos unen décadas de relaciones de negocio y con quien nos entendemos muy bien”.PPS cerró el primer trimestre del año con un volumen de primas brutas de 203,3 millones de nuevos soles (68,71 millones de dólares) y un beneficio neto de 27,8 millones de nuevos soles (9,39 millones de dólares). Su participación de mercado en Seguros Generales era del 25,8%
ALICO ESPAÑA mejora un 20% su beneficio neto de 2008, hasta 11,3 millones de euros
El pasado año ALICO ESPAÑA obtuvo un beneficio neto después de impuestos de 11,3 millones de euros (15,8 millones de dólares), cifra que representa un crecimiento del 20% sobre el ejercicio anterior. Además, su margen de solvencia es 2,6 veces la cuantía mínima exigida y tiene, a 31 de diciembre de 2008, unas reservas técnicas cubiertas con un exceso del 15%. “Nuestra posición y solidez financiera nos permite implementar y consolidar las medidas precisas para afrontar con optimismo los nuevos retos de crecimiento que se nos presentan; constituimos una de las operaciones más solventes del grupo, algo que nos permite afirmar con gran optimismo que seguiremos siendo una de las principales compañías de referencia en el mercado asegurador”, comenta en nota de prensa Julio García-Villalón, director general de ALICO para España y Portugal, que recuerda que, con estas cifras, ocupan el 7º puesto en el ranking de operaciones de ALICO en el mundo por beneficios.
ALICO negocia su posible salida a bolsa
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